Autofinanzierungs-Rechner

So funktioniert der Autofinanzierungs-Rechner

Der Autofinanzierungsrechner hat drei Werkzeuge. Das erste nimmt Kaufpreis, Anzahlung, Zinssatz, Laufzeit und Schlussrate und zeigt die Monatsrate, die Zinsen und die Gesamtkosten. Das zweite dreht es um: Sie nennen die Rate, die Sie monatlich tragen können, und der Rechner sagt, welchen Kreditbetrag und damit welchen Kaufpreis das ergibt. Das dritte vergleicht die klassische Ratenfinanzierung mit der Ballonfinanzierung: Wie viel sinkt die Rate durch eine Schlussrate, und wie viel mehr Zinsen kostet das?

Merksatz: Die Schlussrate macht die Rate klein und den Kredit teuer, denn ein Drittel des Autos wird drei Jahre lang nicht getilgt, aber verzinst. Die Eselsbrücke für den Zins: Bei 5 Prozent und 4 Jahren kosten 10.000 Euro Kredit rund 1.050 Euro Zinsen, also gut 10 Prozent der Summe, und bei 6 Jahren fast 1.600.

Drei Beispiele:

• 38.000 Euro, 8.000 Anzahlung, 4,9 Prozent, 48 Monate, 12.000 Euro Schlussrate: 462,71 Euro im Monat, 4.210,20 Euro Zinsen, Gesamtkosten 42.210,20 Euro.
• 25.000 Euro, 5.000 Anzahlung, 5,9 Prozent, 60 Monate ohne Schlussrate: 385,73 Euro im Monat, 3.143,60 Euro Zinsen.
• Wunschrate 450 Euro, 72 Monate, 4,9 Prozent, 10.000 Euro Anzahlung: 28.022 Euro Kredit, Auto bis 38.022 Euro, Zinsen 4.377,61 Euro.

Formeln: Rate = (K - S / q^n) × i / (1 - q^-n) mit Monatszins i, Faktor q = 1 + i, Laufzeit n und Schlussrate S; ohne Schlussrate die normale Annuität Rate = K × i / (1 - q^-n). Was der Kredit beim Händler gegen die Bank kostet, vergleicht der Autokredit-Rechner, was Leasing dagegen bringt, der Leasingrechner.

Wissenswertes zum Thema

Ratenkredit, Ballonfinanzierung, Drei-Wege-Finanzierung

Die Autofinanzierung gibt es in drei Formen. Der klassische Ratenkredit tilgt den ganzen Betrag in gleichen Monatsraten, nach der letzten Rate gehört das Auto Ihnen, und die Zinsen sind am niedrigsten, weil die Schuld schnell sinkt. Die Ballonfinanzierung lässt einen großen Teil, die Schlussrate oder den Ballon, bis zum Ende stehen; die Rate ist deutlich kleiner, aber am Ende müssen 10.000 oder 15.000 Euro auf einmal bezahlt, nachfinanziert oder durch Rückgabe des Autos abgelöst werden, und die Zinsen auf den stehenden Betrag laufen die ganze Zeit. Die Drei-Wege-Finanzierung der Autobanken ist eine Ballonfinanzierung mit garantiertem Rückkaufwert: Am Ende zahlen Sie die Schlussrate, finanzieren sie neu oder geben das Auto zum vereinbarten Wert zurück, wobei Mehrkilometer und Schäden abgezogen werden. Beim Beispiel mit 30.000 Euro, 4,9 Prozent und 36 Monaten sinkt die Rate durch 15.000 Euro Schlussrate von 897,78 auf 510,14 Euro, aber die Zinsen steigen von 2.320,10 auf 3.365,05 Euro, 1.044,95 Euro mehr für die niedrigere Rate; bei 20.000 Euro mit 8.000 Schlussrate sind es 887,34 Euro mehr. Die Händlerfinanzierung mit 0 oder 0,9 Prozent ist meist ein Rabatt in anderer Form: Wer bar zahlt, bekommt oft 10 bis 15 Prozent nach, und ein Bankkredit zu 5 Prozent plus Barzahlerrabatt kann günstiger sein als die Null-Prozent-Finanzierung zum Listenpreis. Was das Auto in den Jahren an Wert verliert, zeigt der Wertverlust-Rechner.

Was die Rate wirklich bestimmt

Vier Größen: Kreditbetrag, also Kaufpreis minus Anzahlung, Zinssatz, Laufzeit und Schlussrate. Die Anzahlung senkt Rate und Zinsen eins zu eins, 5.000 Euro mehr Anzahlung bei 5,9 Prozent und 60 Monaten sparen 96 Euro Rate im Monat und 785 Euro Zinsen. Die Laufzeit ist der stärkste Hebel auf die Rate und der teuerste: 20.000 Euro zu 5,9 Prozent kosten über 36 Monate 607 Euro im Monat und 1.870 Euro Zinsen, über 72 Monate 330 Euro und 3.780 Euro Zinsen. Der Zinssatz macht bei Autokrediten zwischen 3 und 8 Prozent aus, abhängig von Bonität, Laufzeit und ob das Auto als Sicherheit dient, was mit dem Fahrzeugbrief, heute Zulassungsbescheinigung Teil II, geschieht, den die Bank bis zur letzten Rate behält. Der Rechner rechnet mit dem effektiven Jahreszins als Nominalzins, was bei monatlicher Verzinsung eine kleine Ungenauigkeit ist; Banken müssen den Effektivzins nennen, der Bearbeitungsgebühren einschließt, die seit 2014 nicht mehr erlaubt sind. Faustregel für die Wunschrate: Alle Autokosten zusammen, Rate, Versicherung, Steuer, Sprit und Wartung, sollten 15 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen, und die Laufzeit sollte kürzer sein als die Zeit, die Sie das Auto fahren wollen. Was Sprit und Kilometer kosten, rechnet der Spritkostenrechner.

Sondertilgung, Restschuld und Rückgabe

Verbraucherdarlehen dürfen jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden, die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich auf 1 Prozent der Restschuld gedeckelt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent; wer eine Prämie oder Erbschaft bekommt, kann den Autokredit also günstig ablösen, und manche Banken verzichten ganz. Am Ende einer Ballonfinanzierung hat man drei Wege, und der dritte, die Rückgabe, ist nur gut, wenn das Auto den vereinbarten Rückkaufwert wert ist; bei 15.000 Euro Schlussrate auf ein 30.000-Euro-Auto nach drei Jahren ist das knapp, denn der Wertverlust liegt in drei Jahren bei 40 bis 50 Prozent, und Mehrkilometer kosten 5 bis 15 Cent. Wer die Schlussrate nicht zahlen kann, finanziert sie neu, mit neuem Kredit und neuen Zinsen, und wer stattdessen ein neues Auto nimmt, beginnt die Kette von vorn, das ist das Geschäftsmodell. Die ehrliche Rechnung: Ratenkredit über die geplante Haltedauer, Anzahlung aus Erspartem, Rate so, dass Sondertilgungen möglich bleiben. Wie der Zins die Gesamtkosten anderer Kredite treibt, zeigt der Kreditrechner.

Ein Stück Geschichte: Wie das Auto auf Raten kam

Die Ratenzahlung fürs Auto ist fast so alt wie das Auto. 1919 gründete General Motors die GMAC, die erste Autobank, weil Henry Ford auf Barzahlung bestand und GM mit Krediten Marktanteile gewinnen wollte; 1925 war in den USA schon mehr als die Hälfte der Autos auf Raten gekauft, und Ford gab 1928 nach. In Deutschland begann die Opel-Finanzierung 1929 über die Allgemeine Finanzierungsgesellschaft, und 1949 entstand die Volkswagen Finanzierungsgesellschaft, die heute als Volkswagen Financial Services eine der größten Autobanken der Welt ist. In den 1950ern kam der Käfer auf Raten, oft über die "Käferabzahlung" der Händler mit Wechseln, die Bundesbank sah das kritisch, und das Abzahlungsgesetz von 1894 regelte bis 1991, dass der Händler das Auto bei Zahlungsverzug zurückholen durfte. Die Ballonfinanzierung kam in den 1980ern aus den USA, die Drei-Wege-Finanzierung führte die BMW Bank Anfang der 1990er ein, und seit der Verbraucherkreditrichtlinie 2010 müssen Banken den effektiven Jahreszins mit Beispiel ausweisen und ein 14-tägiges Widerrufsrecht gewähren. Heute wird rund die Hälfte der privaten Neuwagen in Deutschland finanziert oder geleast, bei Elektroautos noch deutlich mehr. Die Rechnung dahinter ist seit 1919 dieselbe Annuitätenformel.

Praktische Tipps

Holen Sie vor dem Händlerbesuch ein Angebot Ihrer Bank ein und fragen Sie dann nach dem Barzahlerpreis; vergleichen Sie beides mit der Händlerfinanzierung zum Listenpreis. Wählen Sie die Laufzeit nicht länger als die Haltedauer und möglichst unter fünf Jahren. Vermeiden Sie die Schlussrate, wenn Sie das Auto behalten wollen, und wenn nicht, prüfen Sie den Rückkaufwert gegen den erwartbaren Marktwert. Lesen Sie die Kilometergrenze und die Schadensregeln bei Rückgabe. Nutzen Sie Sondertilgungen, der Deckel von 1 Prozent macht sie günstig. Und rechnen Sie Versicherung und Steuer in die Monatsrate ein, bevor Sie unterschreiben. Die Steuer für Ihr Modell zeigt der Kfz-Steuer-Rechner.