Kreditrechner

So funktioniert der Kreditrechner

Ein Ratenkredit ist ein Versprechen in Zahlen: Sie bekommen heute eine Summe und zahlen sie in gleichen Monatsraten zurück, Zinsen inklusive. Die Rate hängt von drei Dingen ab, dem Betrag, dem Zinssatz und der Laufzeit, und wer eines davon ändert, ändert alles andere mit. Der Kreditrechner spielt genau dieses Dreieck durch und zeigt dazu den Tilgungsplan, also wie viel von jeder Rate Zins und wie viel Tilgung ist.

Merksatz: Längere Laufzeit, kleinere Rate, mehr Zinsen. Die Eselsbrücke: Jedes Jahr mehr kostet, auch wenn der Monat leichter wird. 10.000 Euro zu 6 Prozent kosten über 3 Jahre 304 Euro im Monat und 952 Euro Zinsen insgesamt; über 6 Jahre sind es nur 166 Euro im Monat, aber 1.933 Euro Zinsen. Die doppelte Laufzeit verdoppelt hier die Zinsen.

Drei Situationen, in denen Sie einen Kredit berechnen wollen:

• Das Angebot verstehen: 25.000 Euro für den Gebrauchtwagen zu 6,9 Prozent über 7 Jahre: 376,10 Euro im Monat, 6.592 Euro Zinsen über die ganze Zeit. Der erste Kasten rechnet die Monatsrate und zeigt den Tilgungsplan Jahr für Jahr.
• Vom Budget zum Betrag: Sie können 500 Euro im Monat aufbringen und wollen wissen, wie viel Kredit dazu passt. Bei 6,9 Prozent über 7 Jahre sind das 33.236 Euro. Zweiter Kasten, Kreditsumme berechnen.
• Schneller fertig werden: 15.000 Euro zu 7,9 Prozent mit 400 Euro Rate sind nach 44 Monaten abbezahlt. Mit 500 Euro wären es 34 Monate. Dritter Kasten, Laufzeit.

Die Formel für die Rate: Rate = Betrag × i ÷ (1 - (1 + i)⁻ⁿ), mit i als Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n als Zahl der Monate. Der Rechner nutzt den effektiven Jahreszins, so wie Banken ihn ausweisen müssen, und rechnet mit monatlicher Verzinsung. Was darüber hinaus wichtig ist: Der Zins, den Sie bekommen, hängt von Ihrer Bonität ab, und die Werbung zeigt fast immer den Zins für die besten zwei Drittel der Kunden. Rechnen Sie deshalb mit dem Zins aus Ihrem persönlichen Angebot, nicht mit dem aus der Anzeige.

Wissenswertes zum Thema

Wie eine Kreditrate aufgebaut ist

Jede Kreditrate besteht aus Zins und Tilgung. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld hoch ist; mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil nimmt ab und der Tilgungsanteil wächst. Beim Beispiel oben (25.000 Euro, 6,9 Prozent, 7 Jahre) stecken in der ersten Rate 144 Euro Zinsen und 232 Euro Tilgung, in der letzten nur noch 2 Euro Zinsen. Diese Verschiebung heißt Annuität, und sie ist der Grund, warum eine Sondertilgung in den ersten Jahren besonders viel bringt: Jeder Euro, der früh getilgt wird, spart Zinsen über die ganze Restlaufzeit. Der Tilgungsplan unter dem ersten Kasten zeigt die Aufteilung für jedes Jahr. Wer den Plan in voller Länge mit jedem Monat sehen will, findet ihn im Tilgungsplan-Rechner.

Sollzins, Effektivzins und die versteckten Kosten

Banken nennen beim Ratenkredit zwei Zinssätze. Der gebundene Sollzins ist der reine Zins auf die Schuld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kosten, die mit dem Kredit zwingend verbunden sind, etwa Bearbeitungsgebühren oder die Art der Verzinsung, und ist deshalb die einzige Zahl, mit der sich Angebote vergleichen lassen; die Preisangabenverordnung schreibt ihn vor. Nicht enthalten ist eine Restschuldversicherung, die viele Banken beim Abschluss anbieten und die den Kredit oft um ein Viertel teurer macht, ohne dass es im Effektivzins auftaucht. Wer sie nicht will, kann sie ablehnen; auf die Kreditentscheidung darf das keinen Einfluss haben. Der Effektivzins-Rechner hilft, wenn Sie aus Rate und Laufzeit den tatsächlichen Zins eines Angebots zurückrechnen wollen.

Ein Stück Geschichte: Vom Teilzahlungsgeschäft zum Online-Kredit

Kredite an Privatleute sind eine junge Erfindung. Bis ins 20. Jahrhundert liehen Banken fast nur Unternehmen und Grundbesitzern Geld; der kleine Mann ging zum Pfandleiher oder ließ beim Kaufmann anschreiben. Den Ratenkredit für alle brachten die 1920er Jahre mit dem Teilzahlungsgeschäft: Nähmaschinen, Möbel und Radios wurden „auf Stottern“ verkauft, und 1926 gründeten Kaufhäuser in Königsberg die erste deutsche Teilzahlungsbank. Nach dem Krieg wurde daraus der Konsumentenkredit, mit dem sich das Wirtschaftswunder möblierte und motorisierte; die Kreditbanken hießen damals noch Kundenkreditbank oder Teilzahlungsbank. 1990 kam das Verbraucherkreditgesetz mit Widerrufsrecht und Pflicht zum Effektivzins, 2010 die EU-Verbraucherkreditrichtlinie mit dem standardisierten Informationsblatt. Heute wird mehr als die Hälfte aller Ratenkredite online abgeschlossen, und die Deutschen haben rund 200 Milliarden Euro Ratenkredite laufen, am häufigsten für Autos.

Wann sich ein Kredit lohnt, und wann nicht

Ein Kredit ist sinnvoll, wenn er etwas finanziert, das länger hält als die Laufzeit und das Sie wirklich brauchen: das Auto für den Weg zur Arbeit, die Waschmaschine, die kaputt ist, die Umschuldung eines teuren Dispos. Der Dispozins-Rechner zeigt, dass ein Ratenkredit zu 7 Prozent gegenüber einem Dispo zu 12 Prozent schnell mehrere hundert Euro im Jahr spart. Weniger sinnvoll ist er für Urlaub, Konsum oder Dinge, die beim Abbezahlen schon nichts mehr wert sind. Eine einfache Prüfung: Die Rate sollte nach Miete, Versicherungen und Lebenshaltung noch deutlich Luft lassen, als Faustregel höchstens 15 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens für alle Kredite zusammen. Der zweite Kasten hilft dabei, vom Budget rückwärts zu rechnen statt vom Wunschbetrag vorwärts.

Praktische Tipps vor der Unterschrift

Beim Kreditvergleich lohnen mindestens drei Angebote, aber per Konditionsanfrage, nicht per Kreditanfrage, damit die Schufa nicht mehrere Anfragen sieht. Fragen Sie nach kostenlosen Sondertilgungen; bei Verbraucherkrediten darf die Bank für vorzeitige Rückzahlung höchstens 1 Prozent der Restschuld verlangen, viele verzichten ganz darauf. Wählen Sie die Laufzeit so kurz, wie die Rate es zulässt, und nutzen Sie das 14-tägige Widerrufsrecht, falls Sie es sich anders überlegen. Zwei-Personen-Kredite mit einem zweiten Kreditnehmer bekommen oft bessere Zinsen, binden aber beide voll in die Haftung. Für die Autofinanzierung mit Anzahlung und Schlussrate gibt es den Autokredit-Rechner, für die Immobilie mit Zinsbindung und Tilgungssatz den Annuitätenrechner.