Autokredit-Rechner

So funktioniert der Autokredit-Rechner

Beim Autokauf ist die Rate das Argument, mit dem der Händler verkauft, und die Schlussrate der Haken, den man erst am Ende merkt. Der Autokredit-Rechner nimmt beides auseinander: Er rechnet die Monatsrate aus Kaufpreis, Anzahlung, Zins, Laufzeit und wahlweise einer Schlussrate, er dreht die Rechnung um und sagt, wie teuer das Auto bei einer bestimmten Rate sein darf, und er zeigt, was eine Schlussrate an Zinsen extra kostet.

Merksatz: Niedrige Rate heißt hohe Schlussrate oder lange Laufzeit, und beides kostet Zinsen. Die Eselsbrücke: Ein Kredit über 30.000 Euro zu 4,9 Prozent kostet über 48 Monate ohne Schlussrate rund 3.100 Euro Zinsen, mit 12.000 Euro Schlussrate 4.200 Euro, weil der große Rest vier Jahre lang voll verzinst wird.

Drei Beispiele für den Autokredit berechnen:

• Mit Schlussrate: 38.000 Euro Kaufpreis, 8.000 Euro Anzahlung, 4,9 Prozent, 48 Monate, 12.000 Euro Schlussrate: 462,71 Euro im Monat, 4.210,20 Euro Zinsen, Gesamtkosten des Autos 42.210,20 Euro. Ohne Schlussrate wären es 689,52 Euro im Monat und 3.096,99 Euro Zinsen.
• Wie teuer darf das Auto sein: 450 Euro im Monat über 72 Monate bei 4,9 Prozent finanzieren 28.022 Euro, mit 10.000 Euro Anzahlung reicht das für 38.022 Euro Kaufpreis.
• Preis der Ballonrate: 30.000 Euro zu 4,9 Prozent über 36 Monate: Mit 15.000 Euro Schlussrate sinkt die Rate von 897,78 auf 510,14 Euro, die Zinsen steigen um 1.044,95 Euro, und am Ende sind 15.000 Euro auf einen Schlag fällig.

Die Formel: Rate = (Kredit - Schlussrate ÷ (1 + i)^n) × i ÷ (1 - (1 + i)^-n) mit i als Monatszins und n als Zahl der Raten; ohne Schlussrate entfällt der Abzug. Der Kredit ist Kaufpreis minus Anzahlung. Der Rechner nutzt den Effektivzins, Gebühren sind also enthalten. Was ein Angebot mit Gebühren effektiv kostet, prüft der Effektivzins-Rechner; ob Leasing günstiger wäre, der Leasing-Rechner.

Wissenswertes zum Thema

Händlerkredit, Bankkredit, Barzahlung

Für die Autofinanzierung gibt es drei Wege. Der Händlerkredit über die Autobank des Herstellers ist bequem und oft subventioniert, mit Zinsen ab 0,9 oder sogar 0 Prozent für bestimmte Modelle; dafür fällt der Barzahlungsrabatt weg oder schrumpft, und das Auto dient als Sicherheit, der Fahrzeugbrief bleibt bei der Bank. Der Ratenkredit einer freien Bank kostet 2026 je nach Bonität 4 bis 8 Prozent, macht Sie aber beim Händler zum Barzahler, und Barzahler bekommen 10 bis 20 Prozent Rabatt. Die Rechnung lohnt sich: Bei 30.000 Euro Listenpreis sind 15 Prozent Rabatt 4.500 Euro, und die kosten ein Bankkredit zu 6 Prozent über vier Jahre rund 3.200 Euro Zinsen; der Barzahler fährt also günstiger als der mit „0 Prozent“. Rechnen Sie beide Varianten im ersten Kasten mit dem jeweiligen Kaufpreis durch und vergleichen Sie die Gesamtkosten des Autos, die der Rechner ausweist. Und wer das Geld hat, sollte bedenken, dass ein Auto vom ersten Tag an Wert verliert; Kredit auf einen Gegenstand, der in drei Jahren die Hälfte wert ist, ist etwas anderes als Kredit auf ein Haus.

Die Schlussrate: Niedrige Rate, teures Ende

Die Ballonfinanzierung ist das Standardangebot der Autobanken: Drei oder vier Jahre niedrige Raten, am Ende eine Schlussrate, die oft 30 bis 50 Prozent des Kaufpreises ausmacht. Der Vorteil ist die Rate, der Nachteil steht im dritten Kasten: Weil die Schlussrate über die ganze Laufzeit verzinst wird, zahlen Sie mehr Zinsen, bei 30.000 Euro und 36 Monaten über 1.000 Euro mehr. Und am Ende müssen Sie die Schlussrate bezahlen, anschlussfinanzieren oder das Auto zurückgeben. Die Rückgabe, die „Drei-Wege-Finanzierung“, ist der Trick: Der Händler garantiert einen Rücknahmewert in Höhe der Schlussrate, und wer das Auto in gutem Zustand mit der vereinbarten Kilometerzahl zurückbringt, ist schuldenfrei. Aber Kratzer, Mehrkilometer und ein gefallener Gebrauchtwagenmarkt werden abgerechnet, und wer anschlussfinanziert, zahlt für dieselbe Schlussrate noch einmal Zinsen, oft zu schlechteren Konditionen. Die Ballonfinanzierung ist deshalb vernünftig für Menschen, die das Auto ohnehin nach drei Jahren wechseln und das Risiko kennen; für alle anderen ist der klassische Ratenkredit mit Volltilgung das ehrlichere Angebot. Was das Auto nach drei Jahren noch wert ist, schätzt der Wertverlust-Rechner.

Laufzeit, Anzahlung und die 20-Prozent-Regel

Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate und desto höher die Zinsen: 28.000 Euro zu 4,9 Prozent kosten über 48 Monate rund 2.900 Euro Zinsen, über 72 Monate rund 4.370 Euro, über 84 Monate über 5.100 Euro. Laufzeiten über 60 Monate sind problematisch, weil das Auto dann schneller an Wert verliert als die Schuld sinkt und man beim Verkauf oder Unfall mit der Restschuld dasteht; Vollkasko ist bei Finanzierung Pflicht, eine GAP-Versicherung, die die Lücke zwischen Zeitwert und Restschuld deckt, sinnvoll. Eine Anzahlung, etwa der Wert des alten Autos, senkt Rate und Zinsen und sollte mindestens die ersten 20 Prozent Wertverlust abdecken. Die Faustregel der Verbraucherzentralen: Alle Autokosten zusammen, also Rate, Versicherung, Steuer, Sprit, Wartung und Rücklage, sollten 15 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen; bei 3.000 Euro netto sind das 450 bis 600 Euro, und davon ist die Rate nur ein Teil. Der zweite Kasten beantwortet die Frage, wie teuer das Auto sein darf; die anderen Kosten rechnet der Spritkosten-Rechner und die Kfz-Steuer.

Ein Stück Geschichte: Das Auto auf Raten

Das Auto ist das Produkt, das den Ratenkredit für die Massen erfunden hat. 1919 gründete General Motors die GMAC, die erste Autobank, weil Ford darauf bestand, dass Autos bar bezahlt werden, und GM mit Raten mehr verkaufte; innerhalb weniger Jahre wurden in den USA zwei Drittel aller Autos auf Kredit gekauft. In Deutschland kam die Teilzahlung in den 1920er Jahren mit der Opel-Bank und blieb lange verpönt, „auf Pump“ zu kaufen galt als unseriös; der Käfer wurde in den 1950ern meist mit Sparbuch bezahlt, die VW-Bank entstand erst 1949. Mit dem Wirtschaftswunder und der Konsumentenkreditverordnung wurde der Autokredit normal, und seit den 1990ern verkaufen die Hersteller ihre Autos mehr über Finanzierung und Leasing als über den Preis: Heute werden in Deutschland rund drei Viertel aller Neuwagen finanziert oder geleast, und die Autobanken verdienen an Zinsen und Versicherungen oft mehr als die Händler am Auto. Die Schlussrate ist die Erfindung der 1990er, mit der die Rate unter die psychologische Schwelle gedrückt wurde; der dritte Kasten zeigt, was sie kostet.

Praktische Tipps

Verhandeln Sie zuerst den Kaufpreis, dann erst die Finanzierung, und lassen Sie sich beides getrennt anbieten; wer gleich nach der Rate fragt, bekommt einen hohen Preis mit niedriger Rate. Holen Sie ein Angebot Ihrer Bank ein und rechnen Sie es mit dem Barzahlerrabatt gegen den Händlerkredit. Lehnen Sie Restschuldversicherungen ab, sie kosten oft mehrere hundert Euro und sind im Effektivzins nicht enthalten. Wählen Sie die Laufzeit so, dass die Restschuld immer unter dem Fahrzeugwert liegt, bei Neuwagen also höchstens 48 bis 60 Monate. Und wenn eine Schlussrate unvermeidbar ist, legen Sie von der niedrigen Rate monatlich etwas zurück, damit sie am Ende bezahlt werden kann; was 300 Euro im Monat in drei Jahren ergeben, zeigt der Sparplan-Rechner. Wer ein Elektroauto erwägt, findet im Ladekosten-Rechner die laufenden Kosten zum Vergleich.