Privatinsolvenz-Rechner

So funktioniert der Privatinsolvenz-Rechner

Die Privatinsolvenz ist seit 2020 ein überschaubares Verfahren: drei Jahre lang den pfändbaren Teil des Einkommens abgeben, dann werden die restlichen Schulden erlassen, egal wie viel davon bezahlt wurde. Der Privatinsolvenz-Rechner zeigt, was das konkret bedeutet. Sie tragen Ihr Nettoeinkommen, die Zahl der Unterhaltsberechtigten, die Gesamtschulden und die voraussichtlichen Verfahrenskosten ein; der Rechner ermittelt den pfändbaren Betrag nach der aktuellen Tabelle, rechnet ihn auf die 36 Monate der Abtretungsfrist hoch, zieht die Kosten ab und sagt, welche Quote die Gläubiger bekommen und wie viel am Ende erlassen wird.

Drei Beispiele:

• Alleinstehend mit 2.100 Euro netto: Nach der Tabelle ab 1. Juli 2026 sind 358,81 Euro im Monat pfändbar, in drei Jahren 12.917,16 Euro. Nach 2.000 Euro Verfahrenskosten erhalten die Gläubiger 10.917,16 Euro, bei 35.000 Euro Schulden eine Quote von 31,2 Prozent; 24.082,84 Euro werden erlassen.
• Familie mit 3.000 Euro netto und zwei Unterhaltsberechtigten: Der Freibetrag steigt auf 2.517,65 Euro, pfändbar sind 565,04 Euro im Monat, 20.341,44 Euro in drei Jahren; bei 60.000 Euro Schulden bekommen die Gläubiger 29,7 Prozent.
• 1.500 Euro netto: Unter dem Grundfreibetrag von 1.587,40 Euro ist nichts pfändbar. Das Verfahren läuft trotzdem drei Jahre, die Kosten werden gestundet, die Restschuldbefreiung kommt auch ohne Zahlung.

Der zweite Kasten rechnet die Termine: Ab dem Eröffnungsbeschluss laufen drei Jahre bis zur Restschuldbefreiung, sechs Monate später löscht die Schufa den Eintrag, und ein neues Verfahren ist erst elf Jahre danach möglich. Der dritte Kasten hilft vor dem Antrag: Er vergleicht ein außergerichtliches Vergleichsangebot, etwa eine Einmalzahlung aus der Familie, mit dem, was die Gläubiger in der Insolvenz bekämen. Liegt das Angebot darüber, stimmen Gläubiger meist zu, und Sie sparen sich Verfahren, Schufa-Eintrag und Wohlverhaltensphase.

Die Rechnung nutzt die Pfändungstabelle nach § 850c ZPO, die auch der Pfändungsrechner verwendet, mit den Freibeträgen vom 1. Juli 2026 bis 30. Juni 2027. Verfahrenskosten, Sonderzahlungen, Steuererstattungen und Erbschaften machen das Ergebnis im Einzelfall anders; der Rechner ersetzt keine Schuldnerberatung, er zeigt die Größenordnung.

Wissenswertes zum Thema

Ablauf der Verbraucherinsolvenz in fünf Schritten

Erstens der außergerichtliche Einigungsversuch: Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle, ein Anwalt oder Steuerberater schlägt den Gläubigern einen Schuldenbereinigungsplan vor; scheitert er, gibt es eine Bescheinigung, ohne die kein Insolvenzantrag möglich ist (§ 305 InsO), sie darf höchstens sechs Monate alt sein. Zweitens der Antrag beim Amtsgericht als Insolvenzgericht mit Vermögensverzeichnis, Gläubigerliste und Antrag auf Restschuldbefreiung. Drittens kann das Gericht einen gerichtlichen Schuldenbereinigungsplan versuchen und die Zustimmung widersprechender Gläubiger ersetzen, wenn Kopf- und Summenmehrheit zustimmen. Viertens die Eröffnung: Ein Treuhänder verwertet pfändbares Vermögen, der pfändbare Lohn geht an ihn, Gläubiger melden Forderungen an. Fünftens die Wohlverhaltensphase bis zum Ende der drei Jahre ab Eröffnung, danach erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung. Zwischen Antrag und Eröffnung vergehen meist wenige Wochen bis Monate, das Verfahren selbst dauert damit etwas länger als drei Jahre.

Was Sie abgeben müssen und was Sie behalten

Abzugeben ist der pfändbare Teil des Einkommens nach der Tabelle: 2026 bleiben 1.587,40 Euro Grundfreibetrag, 597,42 Euro für die erste und 332,83 Euro für jede weitere unterhaltsberechtigte Person bis zur fünften, vom Rest 70, 50 oder weniger Prozent. Dazu kommen die Hälfte einer Erbschaft oder Schenkung, Steuererstattungen vollständig, Weihnachtsgeld bis zur Hälfte des Monatseinkommens geschützt, der Rest pfändbar; Lottogewinne gehen seit 2020 ganz an die Masse. Ein realistischer Überblick über Einnahmen und Ausgaben mit dem Haushaltsbudget-Rechner hilft, die drei Jahre durchzuhalten. Behalten dürfen Sie Hausrat, ein angemessenes Auto, wenn Sie es für den Beruf brauchen, und Altersvorsorge wie Riester bis zu den Freibeträgen. Pflichten in der Wohlverhaltensphase: eine angemessene Arbeit ausüben oder sich nachweisbar darum bemühen, jeden Wechsel von Wohnung und Arbeitgeber melden, keine neuen unangemessenen Schulden machen. Verstöße können zur Versagung der Restschuldbefreiung führen, allerdings nur auf Antrag eines Gläubigers.

Was die Privatinsolvenz kostet

Die Verfahrenskosten bestehen aus Gerichtskosten und der Vergütung des Treuhänders, zusammen typisch 1.500 bis 2.500 Euro, bei größerem Vermögen mehr. Wer sie nicht aus dem pfändbaren Einkommen decken kann, beantragt die Stundung; die Restschuldbefreiung wird dann trotzdem erteilt, und nach dem Verfahren prüft das Gericht bis zu vier Jahre lang, ob und in welchen Raten Sie die gestundeten Kosten nachzahlen können, bei dauerhaft geringem Einkommen entfallen sie. Dazu kommen gegebenenfalls Anwaltskosten für den Einigungsversuch, für die es Beratungshilfe gibt; die Schuldnerberatungen der Wohlfahrtsverbände und Kommunen arbeiten kostenlos, haben aber oft Wartezeiten von mehreren Monaten.

Was nach der Restschuldbefreiung bleibt

Erlassen werden alle Insolvenzforderungen, auch die nicht angemeldeten. Ausgenommen sind Geldstrafen und Bußgelder, Schulden aus vorsätzlich begangener unerlaubter Handlung (etwa Betrug), rückständiger Unterhalt, den Sie vorsätzlich nicht gezahlt haben, und Steuerschulden aus einer Steuerstraftat; diese Forderungen muss der Gläubiger ausdrücklich so angemeldet haben. Die Schufa speichert die Restschuldbefreiung seit März 2023 nur noch sechs Monate, danach verschwinden auch die zugehörigen Negativmerkmale; vorher waren es drei Jahre. Eine erneute Restschuldbefreiung ist erst möglich, wenn zwischen der Erteilung und dem neuen Antrag elf Jahre liegen, und das zweite Verfahren dauert fünf Jahre statt drei. Wer sich die drei Jahre erspart, weil ein Vergleich gelingt, hat keinen Insolvenzeintrag, muss aber den Vergleich auch durchhalten; bei Verzug lebt die ursprüngliche Forderung meist wieder auf.

Ein Stück Geschichte

Bis 1999 gab es in Deutschland für Privatpersonen keinen Weg aus den Schulden: Die Konkursordnung von 1877 kannte keine Restschuldbefreiung, Gläubiger konnten 30 Jahre lang vollstrecken, und viele Überschuldete lebten dauerhaft unter dem Existenzminimum. Die Insolvenzordnung, 1994 beschlossen und am 1. Januar 1999 in Kraft getreten, brachte die Verbraucherinsolvenz mit Restschuldbefreiung nach sieben Jahren Wohlverhaltensphase, 2001 auf sechs Jahre verkürzt. 2014 kam die Option, bei 35 Prozent Quote nach drei Jahren frei zu sein, die aber kaum jemand erreichte. Die EU-Richtlinie über Restrukturierung und Insolvenz von 2019 verlangte dann drei Jahre für Unternehmer, und der Bundestag beschloss im Dezember 2020, die Frist für alle zu verkürzen; die zunächst geplante Befristung der Regelung für Verbraucher bis Mitte 2025 strich der Rechtsausschuss, so dass die drei Jahre seit dem 1. Oktober 2020 unbefristet gelten. Seitdem beantragen jährlich rund 70.000 Menschen die Verbraucherinsolvenz, meist mit Schulden im niedrigen fünfstelligen Bereich.

Praktische Tipps

Gehen Sie früh zur Schuldnerberatung, nicht erst, wenn der Gerichtsvollzieher klingelt; Wartezeiten überbrückt ein P-Konto, das den Freibetrag auf dem Girokonto schützt. Sammeln Sie alle Forderungen mit Gläubiger, Betrag und Aktenzeichen, das spart Monate; wie schnell Verzugszinsen und Inkassokosten eine Forderung aufblähen, zeigt der Verzugszinsen-Rechner. Prüfen Sie mit dem dritten Kasten, ob ein Einmalangebot aus der Familie die Gläubiger besser stellt als die Insolvenz; ein realistischer Plan hat gute Chancen. Melden Sie in der Wohlverhaltensphase jeden Jobwechsel sofort, und tilgen Sie keine einzelnen Gläubiger bevorzugt. Nach der Restschuldbefreiung lohnt eine Selbstauskunft bei der Schufa, um zu prüfen, ob die Einträge wirklich gelöscht sind.