Tilgungsplan-Rechner

So funktioniert der Tilgungsplan-Rechner

Ein Kreditangebot nennt Zins, Tilgung und Rate. Was es nicht zeigt, ist der Weg: wie viel von jeder Rate in den ersten Jahren an Zinsen verpufft, wann die Tilgung die Oberhand gewinnt und was am Ende der Zinsbindung noch offen ist. Der Tilgungsplan-Rechner legt diesen Weg Jahr für Jahr in eine Tabelle: Zinsen, Tilgung und Restschuld für jedes Jahr der Laufzeit, dazu die Rate, die Restschuld nach der Zinsbindung und der Tilgungssatz, der zu einer Wunschrate passt.

Merksatz: Die Rate bleibt, die Mischung wandert. Die Eselsbrücke: Im ersten Jahr geht bei 3,8 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung fast zwei Drittel der Rate an die Bank, im letzten Jahr fast alles in die Tilgung. Deshalb zeigt der Tilgungsplan am Anfang kaum Bewegung bei der Restschuld und am Ende große Sprünge.

Drei Beispiele für den Tilgungsplan erstellen:

• Rate und Plan: 450.000 Euro zu 3,5 Prozent Zins und 3 Prozent Tilgung kosten 2.437,50 Euro im Monat. Die Tabelle unter dem Ergebnis zeigt für jedes Jahr, wie viel davon Zinsen und wie viel Tilgung waren.
• Restschuld: 250.000 Euro zu 4,2 Prozent mit 2,5 Prozent Tilgung: Nach 15 Jahren Zinsbindung sind noch 119.710,35 Euro offen, der Plan zeigt den Stand nach jedem Jahr bis dahin.
• Tilgung aus Rate: 200.000 Euro zu 4 Prozent mit 1.100 Euro im Monat ergeben 2,60 Prozent anfängliche Tilgung und einen Plan bis zur letzten Rate.

Die Rechnung je Monat: Zinsen = Restschuld × Sollzins ÷ 12, Tilgung = Rate - Zinsen, neue Restschuld = alte Restschuld - Tilgung, und das Monat für Monat, zusammengefasst je Jahr. Die Rate ist Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 1.200. Ohne Sondertilgungen und Gebühren. Die Formeln dahinter erklärt der Annuitätendarlehen-Rechner; was Kaufpreis, Eigenkapital und Nebenkosten zur Darlehenssumme machen, der Baufinanzierungsrechner.

Neu ist der Kasten Tilgungsplan mit Sondertilgung: Er rechnet eine jährliche Sondertilgung am Jahresende mit ein und zeigt Restschuld nach der Zinsbindung, Zinsersparnis über die ganze Laufzeit und die Jahre, die Sie früher fertig sind. Bei 300.000 Euro zu 3,8 Prozent mit 2 Prozent Tilgung sinkt die Restschuld nach 15 Jahren mit 5.000 Euro Sondertilgung je Jahr von 178.946 Euro auf 79.813 Euro, die Zinsersparnis beträgt 66.035 Euro, und das Darlehen ist nach 19 Jahren statt nach 28 Jahren und 1 Monat getilgt. Die Tabelle bekommt dafür eine eigene Spalte. Mehr dazu im Sondertilgungsrechner.

Wissenswertes zum Thema

Den Tilgungsplan lesen

Ein Tilgungsplan hat vier Spalten: Jahr, Zinsen, Tilgung, Restschuld. Die Zinsen fallen von Jahr zu Jahr, weil sie auf die sinkende Restschuld berechnet werden; die Tilgung steigt um genau den Betrag, den die Zinsen fallen, weil die Rate fest ist; die Restschuld sinkt erst langsam, dann schneller. Bei 450.000 Euro zu 3,5 Prozent und 3 Prozent Tilgung zahlen Sie im ersten Jahr rund 15.500 Euro Zinsen und tilgen 13.700 Euro, im zehnten Jahr sind es etwa 10.500 Euro Zinsen und 18.800 Euro Tilgung, und im letzten Jahr fast nur noch Tilgung. Die Zeile, in der die Tilgung die Zinsen erstmals übersteigt, ist für viele ein kleiner Meilenstein; bei diesem Darlehen ist es das dritte Jahr. Banken legen dem Vertrag einen solchen Plan bei, und er ist seit 2016 Pflicht in den vorvertraglichen Informationen zu Immobilienkrediten; wer ihn nicht bekommen hat, kann ihn jederzeit verlangen. Der Plan des Rechners weicht vom Bankplan nur ab, wenn die Bank anders verrechnet, etwa vierteljährlich, oder Gebühren erhebt.

Zinsbindung: Was danach offen ist

Die wichtigste Zeile im Plan ist die am Ende der Zinsbindung, denn diese Restschuld muss neu finanziert werden, zu einem Zins, den heute niemand kennt. Bei 250.000 Euro, 4,2 Prozent und 2,5 Prozent Tilgung sind nach 15 Jahren noch 119.710 Euro offen, nach 10 Jahren wären es rund 172.500 Euro, also 69 Prozent des Darlehens. Der zweite Kasten rechnet das für jede Bindung. Zwei Lehren daraus: Erstens entscheidet die Tilgung über die Restschuld viel stärker als der Zins; mit 4 statt 2,5 Prozent Tilgung wäre die Restschuld nach 15 Jahren nur noch gut 40.000 Euro. Zweitens ist eine lange Zinsbindung eine Versicherung, denn nach zehn Jahren kann der Kreditnehmer jederzeit mit sechs Monaten Frist kündigen, die Bank nicht. Wer den Plan für die geplante Bindung ausdruckt und die Restschuld mit einem um zwei Prozentpunkte höheren Zins weiterrechnet, kennt sein Risiko. Dafür genügt es, die Restschuld als neues Darlehen im ersten Kasten einzutragen.

Sondertilgung und Tilgungswechsel: Den Plan verändern

Der Plan ist keine Vorhersage, sondern eine Verabredung, und sie lässt sich ändern. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort und damit alle künftigen Zinsen; 10.000 Euro im dritten Jahr eines Darlehens zu 3,5 Prozent sparen über die Laufzeit gut 9.000 Euro Zinsen und verkürzen sie um mehr als ein halbes Jahr. Die meisten Banken erlauben 5 Prozent der Darlehenssumme im Jahr kostenlos, mehr gegen Zinsaufschlag. Ein Tilgungssatzwechsel, meist zwei- bis dreimal während der Bindung möglich, erhöht oder senkt die Rate; wer eine Gehaltserhöhung bekommt, erhöht die Tilgung, wer in Elternzeit geht, senkt sie. Beides lässt sich mit dem Rechner durchspielen, indem man die Restschuld zum Zeitpunkt der Änderung als neues Darlehen eingibt. Und wer am Ende der Laufzeit noch Guthaben hat, zahlt ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurück; vorher kostet die vorzeitige Rückzahlung, was der Vorfälligkeitsrechner ausweist.

Ein Stück Geschichte: Vom Tilgungsbuch zur Tabellenkalkulation

Tilgungspläne gab es, lange bevor es Computer gab, und sie waren Handarbeit. Die Hypothekenbanken des 19. Jahrhunderts führten für jedes Darlehen ein Tilgungsbuch, in dem der Buchhalter Jahr für Jahr Zins und Tilgung nachtrug; die Annuität war so bemessen, dass die Rechnung auf volle Pfennige aufging, und Rechenfehler waren ein Entlassungsgrund. Dicke Tabellenwerke, die „Zinstafeln“, lieferten die Annuitätenfaktoren für jeden Zinssatz und jede Laufzeit, und Bankangestellte lernten in der Ausbildung, mit ihnen umzugehen. Die Rechenmaschine beschleunigte das in den 1920ern, der Computer in den 1970ern, und mit der Tabellenkalkulation ab den 1980ern konnte jeder Kreditnehmer seinen Plan selbst nachrechnen, mit derselben Formel, nur ohne Tafel. Heute steht der Plan in den gesetzlichen Pflichtinformationen, und der Rechner erzeugt ihn in Millisekunden. Geändert hat sich die Rechnung nicht; geändert hat sich, wer sie machen kann. Und das ist der Punkt: Der Tilgungsplan ist das einzige Dokument, das einem Kreditnehmer sagt, wo er in zehn Jahren steht, und er gehört vor jeder Unterschrift gelesen.

Praktische Tipps

Drucken Sie den Plan für Ihr Angebot aus und markieren Sie die Zeile am Ende der Zinsbindung; das ist Ihre Restschuld, mit der Sie die Anschlussfinanzierung planen. Rechnen Sie den Plan einmal mit 1 Prozentpunkt mehr Tilgung; die Rate steigt um ein paar hundert Euro, die Restschuld nach zehn Jahren sinkt um Zehntausende. Vergleichen Sie Angebote nicht nur über den Zins, sondern über die Restschuld bei gleicher Rate. Nutzen Sie den dritten Kasten, um aus Ihrer tragbaren Rate den Tilgungssatz abzuleiten, und bleiben Sie über 2 Prozent. Und prüfen Sie jedes Jahr mit dem Kontoauszug, ob die Restschuld der Tabelle entspricht; Abweichungen sind selten, aber sie kommen vor. Was die Rate netto vom Haushaltseinkommen übrig lässt, zeigt der Haushaltsbudget-Rechner, was ein Ratenkredit mit fester Laufzeit kostet, der Kreditrechner.